소상공인 정책자금 대출 방법, 4가지 조건 비교

✅ 1. 소상공인 대출이란?

사업자등록을 한 소상공인이 자금이 부족할 때 정부나 금융기관이 저금리 또는 무이자로 돈을 빌려주는 제도예요.
**운영자금(매달 고정비용)**이나 **시설자금(기계나 장비 구매 등)**으로 사용할 수 있어요.

 

 

✅ 2. 대출 종류 (대표적인 것 4가지)

구분 내용 금리/한도

정책자금 (소상공인시장진흥공단)	정부에서 지원하는 대표 대출. 자금 목적에 따라 다양하게 있음	연 24% 내외 / 최대 12억원
햇살론 (서민금융진흥원)	신용등급 낮은 소상공인을 위한 대출	연 4~7% / 최대 2,000만원
신용보증재단 보증부 대출	은행 대출을 받을 수 있게 보증을 서주는 제도	은행금리 + 보증료 / 최대 5,000만원 이상
긴급 경영안정자금	코로나, 자연재해 등으로 피해를 본 소상공인 대상	무이자 또는 초저금리 / 한시적 운영

🔎 그 외에도 지역신보(예: 서울신용보증재단), 지역별 소상공인지원센터에서도 다양한 상품이 있어요.

 

✅ 3. 자격 조건 (공통적으로 이런 기준이 있어요)

• 사업자등록을 완료한 개인사업자 또는 법인사업자
• 대부분 **상시근로자 5인 미만(제조업은 10인 미만)**이면 가능
• 신용불량자나 세금 체납자는 대부분 신청 불가
• 대출 상품에 따라 매출규모, 업종, 사업기간 등이 기준이 될 수 있음

예시: 정책자금의 경우 사업 운영 기간이 6개월 이상이어야 하는 경우가 많아요.

 

✅ 4. 신청 절차 (정책자금 기준으로 설명할게요)

 

① 온라인 신청 (사전 예약)

• 소상공인 정책자금 홈페이지(https://ols.sbiz.or.kr)에 접속
• 회원가입 후 ‘정책자금 신청’ 클릭
• 자금 용도와 업종 선택 후 온라인 예약

② 사전 확인 (온라인 또는 방문 상담)

• ‘자금신청서’, ‘사업자등록증’, ‘매출자료’, ‘부채현황’ 등을 제출
• 담당자가 전화 또는 방문 상담으로 사업 상태 확인

③ 서류 접수 및 심사

• 심사에는 보통 1~2주 정도 걸림
• 자금 규모, 신용도, 경영 상태 등을 종합적으로 평가

④ 대출 실행

• 심사를 통과하면 지정된 은행이나 공단에서 대출 실행
• 본인 명의 통장으로 입금됨

은행과 연결되어 있는 경우에는 신용보증재단의 보증서 발급 후 대출이 실행돼요.

 

✅ 5. 준비서류 (대표적인 것들)

• 사업자등록증
• 임대차계약서(사업장)
• 최근 1년 매출 증빙 (세금계산서, 카드매출 등)
• 부가세과세표준증명 or 소득금액증명
• 통장사본
• 신분증

추가로 통장거래내역, 소득증명, 세금납부 확인서 등을 요구할 수 있어요.

 

✅ 6. 자주 묻는 질문

❓ 신용점수가 낮아도 대출 가능할까요?

👉 햇살론, 미소금융 등은 신용등급 7~9등급까지도 가능하지만, 일반 정책자금은 신용등급 6등급 이상이 유리해요.

❓ 사업을 시작한 지 얼마 안 됐는데요?

👉 보통은 6개월 이상 사업 유지가 기준이지만, 청년창업자금이나 예비창업자 지원 프로그램은 예외도 있어요.

❓ 무직자도 신청 가능한가요?

👉 사업자등록이 있어야 하므로, 무직자이면서 사업이 없다면 소상공인 대출은 어려워요.

 

 

✅ 마무리 정리

항목 요약

신청 대상	개인사업자 또는 법인 (5인 미만 소상공인)
대출 종류	정책자금, 햇살론, 신보 보증부, 긴급자금 등
신청 방법	온라인 예약 → 상담 → 심사 → 대출 실행
신청 장소	소진공 홈페이지, 지역센터, 은행 등
필수서류	사업자등록증, 매출증빙, 신분증 등